紧急提醒！LPR转换只剩一个月，换不换？

今年年初，央行发布公告：存量房贷利率需要转化为LPR，最迟于2020年8月31日之前完成，7月陆续有网友接到房贷贷款银行电话，银行工作人员询问是否要更换房贷利率，那究竟要不要换呢？转换是按照什么规则呢？

银行不同，转换规则略有不同

在考虑要不要转换之前，先看看在转换时都有哪些选项。在进行LPR转换时，银行一般会给住房贷款者两个选择：

（1）沿用固定利率，如果之前购房者与银行签订的住房贷款利率是4.9%，选择固定利率之后，还款周期内不发生变化，非常确定，没有风险。

（2）选择LPR利率，如果之前购房者与银行签订的住房贷款利率是4.9%，银行会按照2019年12月的LPR，重新贷款利率，转换完成之后，新的房贷贷款利率为4.8%+10个基点，也就是在2020年你的房贷贷款利率仍为4.9%。但是银行会与贷款者约定重定价日，每年重定价日会参考上个月的LPR进行定价。举个例子：如果选择了每年1月1日重新定价，那上一年12月份LPR+10个基点，就是你新一年的房贷利率。

针对重定价日的选择，各家银行给客户的选择权不同。据了解，某些农商行只提供了每年1月1日作为重定价日，还有外资行只提供了贷款发放日作为重定价日。工行、建行、中行、交行、农行等银行都提供给贷款客户上述两种重定价日选项。

LPR，换不换？

有很多网友要问了，那LPR究竟要不要换？首先要了解，LPR是根据公开市场操作来参照定价，LPR定价可以参考MLF（中期借贷便利），可以这样理解：商业银行向央行借钱的批发价利率。LPR是在这个利率基点上加点形成。每个月都会发布新的LPR，7月20日LPR为1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。

举个例子，如果今年选择了LPR浮动利率，重新定价日为每年1月1日，当时贷款利率为4.9%，LPR在12月份仍旧为4.65%，那明年购房者的房贷利率为4.65%+10个基点，这样看是挺划算的，但是要知道LPR是会实时变化的，意味着每年的贷款利率或将不同。

目前的市场共识是：短期时间内，LPR将保持在低位波动。中长期时间内，中国大概率将进入降息周期，发达国家的发展已经证实了这一点。在中短期内，LPR利率下行的概率比较大的，如果贷款年限较短，或者有提前还款的打算，进行LPR转换，或将享受到利率下行所带来的红利，但是一旦LPR上升，进入加息周期，选浮动利率的就需要承担房贷的上涨。

如果是你，你会怎么选择呢？可以留言，一起聊聊看！