[摘要] “我和老公2010年贷款买了一套两居室。现在我们这儿的房价，跟五年前已不能同日而语，再要买房绝不是一件轻松事。所以，近我开始担心房子因为意外状况出问题，那我们一家就麻烦了。朋友建议我问问保险公司，要不要买一份房屋保险。可是，听人说只要投保家财险，就能保护房产安全，那我还有必要买房屋保险吗？”
“我和老公2010年贷款买了一套两居室。现在我们这儿的房价，跟五年前已不能同日而语，再要买房绝不是一件轻松事。所以，近我开始担心房子因为意外状况出问题，那我们一家就麻烦了。朋友建议我问问保险公司，要不要买一份房屋保险。可是，听人说只要投保家财险，就能保护房产安全，那我还有必要买房屋保险吗？”
以上是一位对于住房颇有“风险忧患意识”的网友，近日在某保险网站论坛发布的咨询帖。应该说，“居安思危”，这位网友的想法还是正确的，她希望通过购买相应的保险产品来为自己的小家庭撑起保险伞，未雨绸缪的思路值得肯定。只不过，从其发布的帖子来看，该网友并未搞清家庭财产保险和房屋保险各有何千秋，以至于认为只要有了前者，就能让住房的安全问题迎刃而解，这显然是入了误区。
先来看看什么是家财险。这是指以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险，凡被保险人所有、使用或保管的、座落于保险单列明的地址的房屋内的财产，可以在约定范围向保险人投保家庭财产保险。
再来看看什么是房屋保险。作为家财险范畴的一类险种，房屋保险一般由屋主或住户投保，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。
从上述定义就能发现，家财险与房屋保险的保障范围明显不同，前者是以居民室内的有形财产为保险标的，如家具、用具、衣物、日用品、家用电器、室内装修物等。而房屋保险的保障范围是住房的建筑结构，如某险企的房屋保险合同中明确:“本保险标的是指一次性付款或抵押贷款购买的产权房屋和购房合同中载明配置设备。”
不单如此，两类险种的保险标的所面临的风险也有所差异。对家财险来说，其所保障的家庭财产，主要面临因火灾、爆炸、泥石流、暴雨等造成损失，以及盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险，因此，购买家财险的保户一般均需附加盗抢险和水管爆裂险。而房屋保险所保障的房屋的建筑结构，面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等。如媒体报道，2014年12月，北京（楼盘）密云县政府“埋单”，为农民房屋投保险。密云辖区内具有农村户口的农户，且有独立的房产和院落，经认定符合资格即可参保。在保险期间，由于火灾、雷击、暴风、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、泥石流、崩塌、突发性滑坡等造成的房屋损失，每户累计高可获3万元理赔。
由此可见，消费者若对于房屋的安全问题有所担忧，不妨在购买家财险以确保室内财产无忧的基础上，通过投保房屋保险，为自己的住房添加“保险锁”，但切莫与这位网友一样，直接将这两类有明显差异的险种相混淆。
此外要提醒的是，房屋保险的赔偿处理与家财险是有所区别的，对此，消费者也应有所认知。家财险的保险标的由投保人与险企事先约定。其中，房屋及附属设备、室内装潢等财产的保险金额根据购置价或市场价确定；室内财产的保险金额根据实际价值分项目确定。不分项目的，按照各大类财产在保险金额中所占比例确定。保险损失发生后，险企在保险金额限度内，按实际损失赔付。与之相比，房屋保险的保险标的价值较容易确定，且保险标的一般不会变动，发生损失时，险企按房屋的实际价值计算赔偿，但以不超过保险金额为限。房屋的保险金额是由房屋的实际价值来核定的，虽然不同保险公司的费率条件是不同的，但总的来说，房屋保险费率遵循一个原则，即保险金额与房屋的实际价格大致一样。所以，对于房屋保险，要尽可能足额投保，以获得充分的保险保障，对不足额投保的，出险时保险公司将按比例赔偿。
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