[摘要] 在古代买房有好几种买房途径，包括可以去西门庆家的当铺贷款。而且在有些朝代，贷款的利息也是受到官府的管制的。
前不久央行又再降息，楼市一片欢呼，为啥？房贷利息降低了呗。那么古代是没有银行的，如果手头不宽裕，买房时能不能贷款呢？当然能！在古代买房有好几种买房途径，包括可以去西门庆家的当铺贷款。而且在有些朝代，贷款的利息也是受到官府的管制的。
为啥找西门庆贷款？因为他开当铺的
两汉到民国，当铺一直存在于中国的大中城市和繁华市镇，购房者缺钱了，可以拎着东西到当铺去，让人家估个价，然后按估价的百分之七十或者更低的比率贷出钱来，并约好还款日期和利率，期限一到，一手把钱还给当铺，一手把自己的东西拎走。以明朝为背景的小说《金瓶梅》中，西门庆的赚钱门道就是开当铺。
购房者到当铺贷款，抵押品可分两种。一种是首饰、珠宝、古董、字画等动产，一种是房契、地契等不动产凭证。利息一般按月计算，利率则高低不等。五代以前的利率通常高一些，月利5%到8%。宋朝以后的利率通常低一些，月利2%到5%。
在古代购房者找当铺贷款的可能性其实不大。因为找当铺贷款必须拿得出东西做抵押，对于急需贷款的购房者来 说，这门槛太高。，他们没房，拿不出不动产凭证;第二，他们家里也不大可能有特别值钱的动产，要不然早变卖了凑成房款了，谁还去当铺借贷啊。
钱庄贷款的好处：不用抵押
明朝后期和有清一代，钱庄遍及大江南北，其主营业务却大致雷同，就是存款、贷款和货币兑换。很多钱庄吸收了储户的存款，再把这些资金贷给急需用钱的人，从中可以赚到一定的差价。那时候钱庄吸储，其主要功能在于保管，而不在于保值，商户到钱庄存钱，常常是没有利息的，即使有，那利率也远远低于钱庄放贷时的利率。例如清朝光绪年间，上海各大钱庄的存款利率一般在每月3%左右，而贷款利率每月低7%，活期贷款利率则高达每月30%。并且那时的钱庄跟现代银行一样，吸收存款按单利计息，向外贷款则按复利计息。假设你找了保人，向钱庄申请十万元的活期贷款，月利按30%计算，那么一年之后，你就得还款二十三万。这是很吓人的。
对购房者来说，钱庄的一大优势就是贷款时可以不用抵押，只要贷款方能找到 实力雄厚兼且信用卓著的担保人就行了。如果贷款方自身信用卓著，能够得到钱庄的信任，那么连担保人都不要，就能从钱庄贷出钱来。
放高利贷的印局：每天都要你还款
印局是一种高利贷机构，和钱庄一样在明清两代盛行。购房者找印局贷款，同样可以只凭信用，无需抵押。只是还款太麻烦——贷出一笔款子，每天都得找印局还钱，直到连本带利还清为止。
如果您在正月初一那天向印局贷款十万元，月利率按8%，贷期是一个月，那么从初一到三十，每天您都要到印局还上三千六百 元。所以说，印局的金融产品非常单一，它只经营贷款，不经营存款，而且只经营那种分期等额还款类型的贷款。另外，鉴于印局不能吸储，其资金规模必然很小， 故此不可能提供大额和长期的贷款品种。从这个角度看，印局并不是古代购房者理想的借贷对象。
钱会：基于血缘或地缘关系，提供无息贷款
“钱会”流行于清末和民国，参与者大多是彼此熟悉、有血缘关系或地缘关系的贫民。其业务形式非常奇特，需要举个例子才能讲明白。
举例言之。在宣统年间的北京某胡同，居住着小明、小亮、小强、小胖等四户人家，他们住的都是大杂院，都想买一套新居，手头的钱都不够。怎么办呢?他们不找当铺贷款，也不找钱庄贷款，更不找印局贷款，而是组成一“钱会”，搞了四届活动，就让四户人家都买上了新房：
年，小亮、小强、小胖三家各掏一万给小明，帮小明买上了新房;
第二年，小明、小亮、小强三家各掏一万给小胖，帮小胖买上了新房;
第三年，小胖、小明、小亮三家各掏一万给小强，帮小强买上了新房;
第四年，小强、小胖、小明三家各掏一万给小亮，帮小亮买上了新房。
回头算一算，四户人家在四年之内分别都拿到了三万元的无息贷款，而且谁也没有吃亏(前提是期间没有发生通胀或通缩)。这就叫“钱会”。
古代对于贷款利息的管制
不同朝代对于借贷的利息都有不同的管制，唐代的《杂令》规定，每月的利息不得超过6分（6%）。唐末的法令又进一步限制利息，规定月息不得超过4分。宋朝的法令沿袭唐末的月利4分的高利率限制，金朝又把这种限制降低到月利3分，元明清法律相沿不再改动。
但是如果借款人所借的是长期贷款，那么，利息会非常高。对此，历史上通过限制利息总额的办法予以处理。从北魏时期开始，法律就禁止“取息过本”。
“利滚利”在某些朝代也不被允许。有人计算过，如借银一两，按年利100％计算，十年后可达1000两。这种方式今天叫做复利，而古代民间叫做“驴打滚”，是一种几何倍数增长的可怕高利贷。因此唐律、明律和清朝的法律诏令都对此有禁止性规定。朱元璋说，“如有年月过期，叠算不休”则要治罪。明朝王守仁在江西所订乡约：“本地大户，异境客商放债取息，合依常例，毋得累算，或有贫不能偿，亦宜以理量宽。”
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