[摘要] 3月31日，国务院公布《存款保险条例》（简称《条例》），将于5月1日起正式实施。根据《条例》第五条，存款保险实行限额偿付，高偿付限额为人民币50万元。
3月31日，国务院公布《存款保险条例》（简称《条例》），将于5月1日起正式实施。根据《条例》第五条，存款保险实行限额偿付，高偿付限额为人民币50万元。
对普通百姓来说，《条例》意味着什么？会给我们的钱袋子带来怎样的影响？
影响了谁？
50万上限覆盖99.63%储户
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的眼里，随着利率市场化改革向纵深推进以及民营银行不断设立，银行业竞争将更充分，服务效率会更高，但个案风险也会随之增加，并威胁到存款人的利益。存款保险制度以市场化的兜底机制取代政府隐性担保，是全面深化金融改革的制度保障。
推出存款保险制度，是我国现阶段金融改革，特别是银行体系可持续发展的迫切需要。
他认为，我国银行业基本面稳定，50万上限覆盖99%以上存款户，存款保险制度推出不会导致大规模的存款搬家。
据中国人民银行的测算，50万元的上限能够为99.63%的存款人提供全额保护。
利好了谁？
国有大行？股市、楼市？
中国农业银行战略规划部高级宏观分析师王静文表示，《条例》的实施是利率市场化的配套措施。此前，中国银行行长周小川曾表示，中国存款利率可能在未来的一到两年内实现市场化。
“那么，相关配套的基础措施就要及时出台，”王静文说，《条例》草案在去年已经公布，当时在业界反响很大，今年则正式公布。“高偿付限额为人民币50万元”意味着国家信用将突显出来，对于一些中小银行来说，存在着因经营不善而导致破产倒闭的情况出现，因此这对国有大行来说无疑是利好。但是利率市场化是对银行业、金融机构、金融体系的影响，从另外一方面来看，《条例》的实施也会促进中小银行加快改革，增强它们的竞争力。
那么，出于对资金安全的考虑，资金会流向国有大行吗？“从逻辑上推理，可能会出现存款搬家向国有大行集中的情况，但影响不会太大。”王静文分析，随着资本市场的发展，金融脱媒（注：脱媒是指“金融非中介化”，因为存款人可以从投资基金和证券寻求更高回报的机会，而公司借款人可通过向机构投资者出售债券获得低成本的资金，削弱了银行的金融中介作用）正成为一种趋势。在脱媒化的背景下，资金还可以流向理财市场、流入股市、楼市等。
股市会火？
牛市已经看到牛头
有人认为，《条例》出台之后，由于高偿付限额为50万元，那么势必会导致一部分资金流入其它市场，如楼市、股市。
对此，王静文分析，流向楼市的可能性不大。“经济新常态下，虽然房地产市场刚刚迎来两大利好，但事实上，房地产市场的供需面已发生逆转，除了北京、上海等个别一线城市，相当多的三四线城市供过于求，房地产业很难再作为支柱产业出现快速增长。”王静文说，在这个背景下，刺激股市，降低企业杠杆率、避免资金外流等，不失为一个好的选择。“可以说，股市会火，目前牛市已经看到牛头。但不会出现那种翻番上涨的情况，”王静文分析，从管理层方面，也希望长时间营造牛市氛围，因此，未来股市应该是长牛、慢牛的局面。
社会融资结构以银行贷款为主，以后直接融资比重会有较快上升。
钱怎么存？
把钱存到多家银行里
既然偿付金额是封顶的，有业内人士给支了一招，把钱装到几个篮子里，分多家银行来存。
中国工商银行长春金融研修学院副教授刘长龙认为，对于储户来说，《条例》实施后，要提高理财技能，强化自己的风险管理水平。“我认为，这一制度实施后，银行存在破产的风险，以往银行轻易不会破产，但这一制度出台后，银行在放贷等方面就可放开手脚，如果承担不了，势必会申请破产保护。”
所以，刘长龙建议储户在存钱时不要把鸡蛋放在一个篮子里，要分散开，也就是在多家银行存款，分散风险。“小银行可能利息高，但大银行可能更稳妥。如何选择，储户可综合衡量。”
王静文则认为，资金量超过50万元的人，很少会选择银行百分之三点几的利息，往往他们的理财意识较强，不会很看重定期存款，会有更多的理财渠道。
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