[摘要] 随着两会期间传出的稳定发展房地产市场的利好消息以及前期连续的降息降准带来的宽松货币环境，业内普遍认为，2015年房地产市场的政策面将继续宽松。而公积金作为房地产政策“锦囊”中的一个有效工具，现在我们很多人都对住房公积金不甚了解，下面我们就来详细解读一下住房公积金。
随着两会期间传出的稳定发展房地产市场的利好消息以及前期连续的降息降准带来的宽松货币环境，业内普遍认为，2015年房地产市场的政策面将继续宽松。而公积金作为房地产政策“锦囊”中的一个有效工具，涉及到千家万户，公积金的提取与使用也一直是社会关注的敏感话题。但是现在我们很多人都对住房公积金不甚了解，下面我们就来详细解读一下住房公积金。
一、 什么是住房公积金?
根据国务院《住房公积金管理条例》规定，住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期储金。职工住房公积金包括职工个人缴存和职工所在单位为职工缴存两部分，全部属职工个人所有，两部分缴存比例现均为职工个人工资的8％。 住房公积金制度实际上就是一种住房保障制度，是住房分配货币化的一种形式。
二、 住房公积金的缴纳规定
住房公积金缴存范围主要是机关、事业单位；国有企业，城镇集体企业，外商投资企业，港澳台商投资企业，城镇私营企业及其他城镇企业或经济组织；民办非企业单位、社会团体；外国及港澳台商投资企业和其他经济组织常驻代表机构等单位及其在职职工（不含在以下单位工作的外籍员工）。此外，城镇个体工商户、自由职业人员，可以申请缴存住房公积金。职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%；有条件的城市，可以适当提高缴存比例。城镇个体工商户、自由职业人员住房公积金的月缴存基数原则上按照缴存人上一年度月平均纳税收入计算。
三、住房公积金的用途
既然缴纳了住房公积金，相信我们很多人想了解的就是住房公积金有什么用。具体来说住房公积金主要有购房； 建造、翻建、大修住房；租房；提取父母住房公积金购房；销户提取全部余额；纳入低保或特困范围的可提取使用；治疗重大疾病等多种用途。而对我们大多数人来说用的多的就是用公积金贷款买房。下面我们就来看看公积金贷款类型。
四、住房公积金的贷款类型
公积金贷款主要分两种类型：1.个人住房公积金贷款。个人住房公积金贷款是住房公积金管理中心用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻修、大修自住住房、集资合作建房的住房公积金存款人 发放的优惠贷款。2.个人住房公积金组合贷款。个人住房公积金组合贷款是指当住房公积金贷款额度不足以支付购房款时，借款人在申请住房公积金贷款同时又向受托银行商业性个人住房贷款，两部分贷款一起构成组合贷款。组合贷款中住房公积金贷款由管理中心审批，商业性贷款由受托银行审批。
五、公积金贷款和商业贷款差异
在我们购房过程中公积金贷款和商业贷款是用的多的，而公积金贷款和商业贷款主要有着以下几点差异：1、贷款对象有所不同2、贷款额度有所不同。一般的金融机构发放的住房抵押贷款的高贷款额不得超过总房价的80%，而住房公积金贷款都规定了高限额及限制比例，并根据实际情况进行时时调整。3、贷款手续不同4、贷款利率不同。公积金贷款的利率由人民银行规定，区别于商业银行贷款的基准利率。5、住房公积金贷款需要担保。
六、住房公积金的贷款利率和额度
在这些差异中，对我们购房影响大的就是贷款利率的不同。公积金贷款利率是由中国人民银行进行调整，现行公积金贷款利率是2015年3月1日调整并实施的。2015年3月1日，央行决定降息，商业银行贷款利率和个人住房公积金贷款利率皆下调0.25个百分点。本次降息后，公积金贷款利率五年及以下为3.5%，五年以上为4%。而商贷利率一年以内为5.35%，一年到五年5.75%，五年以上为5.9%。由此可见公积金贷款利率要比商贷低得多。
虽然公积金贷款利率比较低，但是公积金的贷款额度也是有明确限制的。郑州住房公积金贷款额度：(1)购买首套一手房：贷款金额≤房子总价的70%。(2)购买二手房：贷款金额≤房子总价的60%。(3)购买第二套住房(含二手房、转按揭)：贷款金额≤房子总价的40%。(4)转按揭：贷款金额≤原购房总价的70%同时≤房产评估总价的60%，以及不超过商业贷款本金余额限定。(5)在市区内贷款的：单方符合贷款条件：单笔高贷款金额≤35万元。夫妻双方同时符合贷款条件：单笔高贷款金额≤45万元在上街分中心、各县(市)管理部贷款的：高贷款限额统一为30万元。
七、公积金贷款的还款方式
另外公积金贷款的还款方式也是有两种的：等额本息还款法和等额本金还款法两种。需要说明的是一年期以内的公积金个贷，应当于到期时一次还本付息；一年期以上的公积金个贷，应当按月偿还贷款本息。
八、住房公积金的提取
在住房公积金的诸多用途中，购房和提取一直是人们关注多的问题。并且自从住建部进一步放宽了住房公积金提取条件，并首次提出允许职工提取住房公积金来支付房租，住房公积金的提取成为更多人关心的问题。郑州住房公积金的提取主要分住房消费类提取和住房销户类提取。提取住房公积金职工需要提供要件材料到公积金管理中心办事大厅办理。手续齐全情况下办理完就会支付你的住房公积金。但是需要注意的是提取金额不能超过已支付购、建、大修自住住房、偿还住房贷款或住院费总额。提取金额不足的，购房人(或住院职工)的父母、配偶、子女可以提取其本人的住房公积金。
九、住房公积金新政
后，我们来看看2015年公积金方面的新政。随着两会期间传出的稳定发展房地产市场的利好消息以及前期连续的降息降准带来的宽松货币环境，业内普遍认为，2015年房地产市场的政策面将继续宽松。而公积金作为房地产政策“锦囊”中的一个有效工具，有望接过“接力棒”，成为“稳楼市”的重要手段。
住建部近日召开电视电话会议，要求各地进一步加强住房公积金管理，提高资金使用效率。在住建部的定调下，房地产市场新一轮政策暖风即将来临，而公积金政策将成为一大利器。不少地方相继跟进推出更为宽松的公积金房贷“新政”。其中福建的“闽七条”明确将“首改房”纳入首套房有关优惠政策范围，尤其引人关注。而此前包括济南、广州等地在公积金贷款政策上的宽松也被市场解读为是更多“救市”政策的先声。
中指院分析认为，住建部提出增加公积金贷款额度，促使市场刚性需求进一步释放。在地方层面，多地调整公积金政策，支持自住和改善性住房需求，开启地方新一轮政策宽松周期。
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